債務整理 相談

債務整理相談センター|弁護士や司法書士の費用・評判、種類や期間など

債務整理とは

「債務整理」とは、多額の借金を負ったほうが、ライフを再建するために、借金の心労を軽減あるいは、回避してもらう方策です。
申し込みとしては、主に「任意整理(示談)」「自己破産(破産・免責)」「個人再生」の3種類があります。

 

いずれの申し込みも、まずはこれまでの貸金団体との販売を、利息制限法で定めた利回りによって再思索をします。
再思索の結果、残った借金を3〜5層(36〜60回)程度の分割支払いで完済できそうであれば、任意整理を行ないます。任意整理で目算が立たないときは自己破産や個人再生を検討していくことになります。
また、利息制限法の原則を超えた利回りで長期間の販売があった場合は、利息制限法に基づく利回りでの再思索の結果、借金が0になり、さらに払い過ぎた利息、いわゆる「過払い金」を取り戻せる可能性もあります。

 

 

 

任意整理とは

任意整理とは、貸金団体って交渉して借入金プライス全体を切り落としたり、月々の返済プライスを燃やすことで、現在の受け取りよりも心労を軽くする申し込みです。

 

弁護士が代理人の場合、お客様とひと月受け取りに回せるプライスに関しましてカンファレンスし、団体といった示談交渉をしていきます。
示談交渉は、自己破産や個人再生などのように裁判所を通す申し込みではなく、利息制限法の利回りで計算し直した負けにおいて、貸金団体と、利息の除外や分割数に関しまして交渉し、今後の返済戦術を伝達で決めていきます。

 

※良い利息で年中返済やる場合は、過払い金が発生することもあります。
※販売が短期の場合や無返済の場合、また、当初からの販売が利息制限法の法定以内利回りでの販売の場合等は、団体との交渉が難航したり、あまり申し入れヒトにメリットがないことがあります。

 

 

任意整理ができる要件

任意整理をする場合には、先ず原則として、安定した利潤があることが必要です。また、利潤から、不可欠生活費を差し引いたプライス(可処分所得)の中で返済を行なって行く結果、この可処分所得を充分に確保できることが良いです。

 

可処理所得=利潤-生活費(家屋費取り込む)

 

 

任意整理のメリット・デメリット

メリット@貸金団体からの催促がある
サラ金やクレジットサロンからの督促は、弁護士に依頼することで止まります。
※貸金業法21条で、貸金団体は、弁護士や司法書士から委託項目を受け取ったとき、のち当人に連絡する事は禁止されています。

 

メリットA利息のカットで完済の目算がのぼり、将来の不安も解消されます
任意整理後の受け取りに関しては、原則として利息をカットするよう交渉します。その時に決めた返済計画通りに支払っていけば、払った分だけ確実に借金(元手)が減っていくので完済一時が明確になります。

 

貸金業法が改正され、最大限金利が下がったといっても、15〜20百分率という利回りではなんだか借金がなくならないという方も多いと思います。
また、何時完済できるのかわからない返済を積み重ねるよりも、完済の光明が立ってある状態で返済していったほうが、毎月の返済に対する精神的な心労も変わります。

 

※団体や販売様式にもよりますが、完済までの分割受け取り数のスタンダードは36〜60回(3〜5層)です。

 

メリットB申し込み始める団体を選べます
たとえば、クルマ分割払いのように、申し込みを盗ることでグッズを引き揚げられてしまう売り物や、職場からの借り入れのように整理がしんどいものを除外することも可能です。

 

メリットC返済期間が長い奴は過払い金を取り戻せる可能性があります
法定利回りで計算し直してみたところ、実はもう返済が終わっていて、しかも過払い金があった、に関してもあります。

 

 

デメリット@信用情報に災禍報知が登録される
信用情報機関(CIC、JICC、全銀協)に5通年その収録が維持され、その間、新たな拝借が難しくなります。また、団体は信用情報の収録を定期的にチェックしているので、整理対象外(メリットB)としたカードサロンのカードが使えなくなる可能性もあります。

 

 

デメリットA自己破産、個人再生手続に比べ、整理後の受け取りが大変な場合も
法定利回りに引き直して低減された借金とはいえ、原則として借金全を支払う申し込みですので、自己破産や個人再生等の法的な申し込みに比べると、期待していたよりも借金が減らず毎月の返済プライスもほとんど変わらない、に関してもあります。

 

 

任意整理手続の雲行き

任意整理は、弁護士と貸金団体との示談交渉にて進められます。
示談交渉は以下のような流れで行なわれます。

 

1.ライフ状態(功績状態)・利益ときの判別
2.弁護士に申し入れ
3.販売中身のキープ
4.利息制限法に基づくオフ修正思索
5.示談交渉
6.返済スタート

 

 

 

 

自己破産とは?

自己破産とは、裁判所を通じて儲けを清算し、借金を回避してもらうことです。一般的に、「破産手続をとれば借金が回避わたる」と認識されることが多いですが、厳密にはまさしくありません。一般的におっしゃる破産手続は、「破産」という申し込みって、「免責」という申し込みに分けられます。破産手続は、儲けを処理(換価=現金化)して債権者に配当講じる、という申し込みです。
それでも残ってしまった借金を回避してもらうのが、免責手続です。

 

つまり、自身の利潤では返済を継続することができなくなり、処分しうる儲けを処分しても、それでも払い切れない借金が残ってしまったら、それを回避してもらいます。この2つの手続きは、基本的にセットで浴びる結果、破産・免責手続を、単に「破産」といった叫ぶことが一般的になっています。

 

 

自己破産の姿

自己破産は、他の債務整理(任意整理、個人再生)の2つの申し込みと違い、支払い役割を回避してもらう申し込みです。但し、支払い役割を回避してもらう以外、ではめぼしい儲けがあれば処分する必要がありますし、また、借金を作ってしまったわけを問われることもあります。

 

 

めぼしい儲けとは?
ここでいう「儲け」ですが、破産手続冒頭、主に以下のようなものが照準とされることが多いです。

 

 

破産手続冒頭儲けの対象となる売り物

 

・高額な小遣い(100万円以外※)
・高額な預貯金
・不動産
・クルマ、バイク
・保険等の積立稼ぎ(解約払戻し)
・離職稼ぎ思惑プライスの一部
・未リコールのローン稼ぎ、など

 

※原則として破産しても小遣いは99万円まで手元に残せます。そのため、小遣いが100万円ある場合はマイホーム1万円だけを精算すればいいことになります。

 

その他の儲け
例えば洗濯好機や冷蔵庫といった家財まで処理向かうという、たとえ借金が回避されても、その後のライフが成り立たなくなってしまうので、原則として処理の対象外となっています。

 

また、クルマなどを持っていても、処分するほどの価値が無いって裁判所が判断した場合は、それを手元に記した状態で申し込みを進められることもあります。裁判所によってそのパターンが少し変わることがありますが、東京地方裁判所の場合、処分しても20万円に満たないような儲けであれば、処理はしなくても良いといった判断されます。

 

 

自己破産のメリット・デメリット

自己破産をするとき、その後のライフにおいて多くの不利益が生じるといった誤解されることがあります。いくつかのデメリットもありますが、実際には、さほど生活に影響するものではありません。

 

メリット@免責手続により借入金がなくなり、先々ライフをするための儲け、小遣いも残すことができます

 

 

デメリット@信用情報に、自己破産手続を取った核心が載ります
信用情報に、5〜10層、自己破産手続を取ったという収録が残り、その間は、基本的に新たな拝借はできなくなります。

 

 

デメリットA官報で公告されます
官報とは、国家が発行して掛かる新聞紙のようなもので、法律が制定されたときなどに、それを公告するものですが、自己破産手続を取ると、官報に、手続様式や呼び名・地域などが上昇されます。

 

しかし、お職場が定期的に官報をチェックしているような会社でない限り、一般のほうがこれを見ることはとりあえず無いと言えます。現実的に、これによって自己破産手続を取ったことが他の方に知れてしまうという心配はちっちゃいと言えるでしょう。

 

 

デメリットB権利に要求がかかります
自己破産手続中は、特定の権利に要求がかかったり、専業に就けなかったりすることがあります。その種類は多岐にわたりますが、身近なものだと、以下のようなものが挙げられます。

 

 

[自己破産手続中に就くことのできない専業]

 

・生命保険の募集輩
・防衛員
・宅地住宅販売団体
・行政書士
・ツアー職種取り扱い監督

 

この権利要求は、その仕事に関する条例などで定められています。
なお、権利に要求が要る日にちは、基本的に申し込みが取り止めるまでとなっていることが数多く、長期間にわたって要求がかかるものではありません。

 

 

自己破産の間違った見方
誤認され傾向ですが、以下のようなものは自己破産しても感化はありません。

 

自己破産を通じても感化のない売り物
・パスポートのキープ
・市民票・戸籍への申請
・選挙特権
・操作資格

 

 

免責手続のポイント

借金を回避してもらう免責手続それでは、借金を通じてしまったわけを問われることになります。例えば、利潤が下がってしまって生活費が不足してしまったために借金が膨らんでしまった、という成り立ちであれば、免責されやすいですが、ギャンブルが原因で作ってしまった借金、ということになると、免責されづらい、又は免責されない、といったこともあり得ます。こんな成り立ちを「免責不認可背景」といういい、主に以下のようなものが挙げられます。

 

ギャンブル(競馬、パチンコ周辺)
換金言動(クレジットでグッズを購入して、直ちに転売してしまうような言動)名義貸し(独力は借金やる不可欠が無いのに、他人のためにカードを作って、それを使わせるような言動)株、先物販売

 

上記のような成り立ちで作った借金は、免責“不認可”背景に当たりますが、絶対に免責されないとも言い切れません。

 

 

 

こんな免責不認可背景があっても、真剣に申し込みに取り組むのであれば、破産手続を管理する破産管財人の探索・審査の下「裁量免責」といって免責してくれています。

 

たとえば、パチンコで借金を作ったという輩も
@かつてどれだけパチンコをし、それが原因で借金を作ったのかを正直に申し入れし、
A現在はパチンコは収支やっておらず、
B借金に頼らない健康的な家計を営んでいる
のであれば免責くれるのが普通です。

 

実際申し入れが不認可になった目的は、儲けを隠したり、裁判所への出頭デッドラインに欠席したりに関してがほとんどです。

 

 

自己破産手続後のライフにあたって

自己破産手続先、借金は回避され返済に追われることはなくなります。

 

しかし、一時的に権利要求がかかったり、新たな借金やクレジットカードの利用などができないスピードが5〜10層ほど続きます。そのため、就かれてあるおビジネスによってはそのビジネスを続けられなかったり、カードが使えないことでクレジット決定などができなくなったりします。

 

 

 

 

個人再生とは

借金に関する法的整理としては自己破産(破産・免責)手続の知名度が高いですが、いまひとつ法的整理の手法として、個人再生手続があります。
この手続きは、借金を収縮(低減)し、それを3年間で払うことができれば、余分は回避わたるという申し込みです。

 

 

個人再生の種類

個人再生手続には、「小型個人再生」という「報酬所得ヒト周辺実現」の2つがあります。
この2つでは、返済していくプライス(最低弁済額)と、債権者の了解の有無に違いがあります。

 

当オフィスとしては、当たり前返済プライスが小さくなる小型個人再生をされるようにお求めしています。
後述しますが、反抗債権者がマジョリティーになりそうな場合に限り、報酬所得ヒト周辺実現をお勧めしています。

 

 

債権者の了解が不可欠か否か

個人再生手続では、借金の一部を返済しないことになるため、手続きの中で、債権者から了解を得るか、反動を聴取する必要があります。

 

 

小型個人再生の場合

 

債権者のマジョリティーが反抗しないことが必要です。

 

なお、このマジョリティーの反抗がないというためには、単に債権者の数のマジョリティーが反抗しないだけでなく、負けのマジョリティーの債権者が反抗しないことが必要です。
そのため、たとえば5事務所から総計300万を借りていたとき、そのうち4事務所が同意したとしても、不了解だった1事務所から借りていた金額が200万だったとすると、負けではマジョリティーを超えていないので、小型個人再生は認められない、ということになります。

 

報酬所得ヒト周辺実現の場合
債権者の了解を得る必要がありません。そのため、全ての債権者が実現戦術に反抗したとしても申し込みをすることができます。

 

 

個人再生のメリット・デメリット

 

メリット@貸金団体からの催促がとどまる
メリットA任意整理に比べ、借金の大幅な低減ができる
メリットB要件が整えば、屋敷を手放さずに申し込みができる

 

 

デメリット@信用情報に、個人再生手続を取った核心が載る
信用情報に、5〜10層、個人再生手続を取ったという収録が残り、その間は、基本的に新たな拝借はできなくなります。しかし、任意整理を取った場合でも、その収録が信用情報に最長で5層止まる結果、拝借ができないという状況は変わりません。

 

 

デメリットA官報で公告わたる
官報とは、国家が発行していらっしゃる新聞紙のようなもので、法律が制定されたときなどに、それを公告するものですが、個人の審判様式なども掲載される結果、個人再生手続を取ると、官報に、手続様式や呼び名・地域などが上昇されます。
但し、お職場が定期的に官報をチェックしているような会社でない限り、一般のほうがこれを確かめることは取り敢えず無いと言えます。現実的に、これによって個人再生手続を取ったことが他の方に知れてしまうという心配は小さいと言えるでしょう。

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